Najpierw skontaktuj się z kredytodawcą

Jeśli już wiesz, że nie spłacisz chwilówki w terminie, nie czekaj na kilka kolejnych wezwań.

Skontaktuj się z firmą, która faktycznie jest stroną umowy, i opisz swoją sytuację.

Przygotuj przede wszystkim:

• numer umowy,
• aktualną kwotę do spłaty,
• informację, ile możesz zapłacić teraz,
• realny termin kolejnej możliwej wpłaty,
• krótkie wyjaśnienie zmiany sytuacji finansowej.

Nowe prawo: co kredytodawca musi zrobić po opóźnieniu?

Szczególnie ważny jest obecnie art. 21a Ustawy o kredycie konsumenckim, obowiązujący od 19 lutego 2025 r.

Gdy konsument opóźnia się ze spłatą, kredytodawca powinien wezwać go do zapłaty i wyznaczyć termin nie krótszy niż 14 dni roboczych od dnia otrzymania zawiadomienia.

W tym samym wezwaniu musi poinformować, że w ciągu 14 dni roboczych można złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia.

Jak może wyglądać restrukturyzacja chwilówki?

Jeśli sytuacja klienta to uzasadnia, kredytodawca może zgodzić się na restrukturyzację.

Art. 21a wymienia wiele możliwych rozwiązań.

Co jeśli firma odrzuci wniosek o restrukturyzację?

Kredytodawca nie może ograniczyć się do krótkiego komunikatu „odmowa”.

Zgodnie z art. 21a, w przypadku odrzucenia wniosku powinien przekazać klientowi szczegółowe wyjaśnienie przyczyn odmowy w formie pisemnej lub na trwałym nośniku, bez zbędnej zwłoki.

Co więcej, kredytodawca ma obowiązek posiadać odpowiednie polityki i procedury dotyczące stosowania adekwatnych środków restrukturyzacyjnych przed wszczęciem postępowania egzekucyjnego.

Jakie koszty mogą pojawić się po terminie?

Po przekroczeniu terminu mogą pojawić się odsetki za opóźnienie oraz przewidziane umową opłaty związane z zaległością.

Nie oznacza to jednak, że kredytodawca może naliczać dowolną kwotę.

Art. 33a Ustawy o kredycie konsumenckim ogranicza łączną wysokość opłat za zaległość i odsetek za opóźnienie.

Jeżeli ich suma przekracza wartość odpowiadającą maksymalnym odsetkom za opóźnienie, należna jest wyłącznie kwota mieszcząca się w tym ustawowym limicie.

Jak obliczane są maksymalne odsetki za opóźnienie?

Zasady znajdują się w art. 481 Kodeksu cywilnego.

Odsetki ustawowe za opóźnienie są powiązane ze stopą referencyjną NBP i ustawową marżą 5,5 punktu procentowego.

Maksymalne odsetki za opóźnienie nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie.

Czy można przedłużyć termin spłaty chwilówki?

Można o to wnioskować, ale wszystko zależy od dostępnego rozwiązania oraz zgody kredytodawcy.

Obecne przepisy wprost dopuszczają jako element restrukturyzacji między innymi:

• wydłużenie umowy,
• odroczenie spłaty,
• zawieszenie płatności,
• zmianę sposobu spłaty.

Przed zaakceptowaniem przedłużenia trzeba jednak sprawdzić, czy wiąże się ono z dodatkowymi kosztami.

Przedłużenie chwilówki i limit 120 dni

Ustawa zawiera dodatkowe zabezpieczenie przed wielokrotnym naliczaniem kosztów przy krótkich odroczeniach.

Zgodnie z art. 36b, jeśli spłata kredytu zostaje odroczona w okresie 120 dni od jego wypłaty, koszty związane z odroczeniem są uwzględniane przy obliczaniu ustawowego limitu pozaodsetkowych kosztów.

Oznacza to, że samo nazwanie opłaty „kosztem przedłużenia” nie pozwala ominąć ograniczeń kosztowych.

Czy warto refinansować chwilówkę nową pożyczką?

To jedno z najczęściej wyszukiwanych rozwiązań, ale wymaga dużej ostrożności.

Refinansowanie może być elementem formalnej restrukturyzacji, ale ciągłe zaciąganie nowej chwilówki na spłatę poprzedniej może szybko zwiększyć całkowite zadłużenie.

Art. 36c ogranicza możliwość wielokrotnego generowania kosztów, jeśli kredytodawca lub podmiot z nim powiązany udziela kolejnych kredytów przed pełną spłatą poprzedniego w okresie 120 dni.

Czy chwilówkę po terminie można rozłożyć na raty?

Takie rozwiązanie może być uzgodnione z kredytodawcą w ramach restrukturyzacji.

Ustawa wprost wymienia częściowe spłaty jako jeden z możliwych środków.

Nie oznacza to jednak, że firma musi zaakceptować dowolną wysokość rat zaproponowaną przez klienta.

Najlepiej zaproponować kwotę, która jest możliwa do regularnego utrzymania przez cały uzgodniony okres.

Czy opóźnienie trafi do BIK albo BIG?

Opóźnienie może mieć wpływ na informacje wykorzystywane w przyszłej ocenie kredytowej.

Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje przekazywanie przez instytucję pożyczkową informacji o udzielonym kredycie do odpowiednich instytucji kredytowych, a informacji o zaległościach również do odpowiednich biur informacji gospodarczej.

Nie oznacza to, że jedno jednodniowe opóźnienie automatycznie zamyka drogę do każdego kredytu, ale długotrwałe zaległości mogą obniżyć przyszłą ocenę klienta.

Czy firma może przekazać dług do windykacji?

Wierzyciel może prowadzić działania zmierzające do odzyskania długu lub korzystać z obsługi zewnętrznego podmiotu.

Warto jednak odróżnić windykatora od komornika.

Sam telefon od windykatora nie oznacza więc, że następnego dnia ktoś może po prostu zająć konto lub mienie.

Czy komornik może od razu zająć konto?

Nie tylko dlatego, że minął termin chwilówki.

Egzekucja komornicza jest kolejnym, znacznie dalszym etapem i wymaga odpowiedniej podstawy wykonawczej.

Dlatego nie należy mylić:

• SMS-a z przypomnieniem,
• wezwania do zapłaty,
• kontaktu firmy windykacyjnej,
• postępowania sądowego,
• egzekucji komorniczej.

Nowa chwilówka na spłatę starej — dlaczego to ryzykowne?

Jeśli co miesiąc potrzebna jest nowa pożyczka do spłaty poprzedniej, problemem nie jest już sam termin, lecz brak wystarczającej nadwyżki w budżecie.

W takim układzie zadłużenie może zacząć się „rolować”.

Zanim zaciągniesz nową chwilówkę, policz:

• ile wynosi cały obecny dług,
• ile kosztuje nowe refinansowanie,
• jaka będzie nowa data spłaty,
• czy na tę datę rzeczywiście pojawią się pieniądze,
• czy łączny dług spada, czy rośnie.

Co jeśli mam już kilka chwilówek?

Przy kilku aktywnych zobowiązaniach warto odejść od patrzenia na każdą pożyczkę osobno.

Zrób prostą tabelę:

Co zrobić, jeśli dług przekracza możliwości budżetu?

Jeśli po policzeniu wszystkich zobowiązań okazuje się, że miesięczny dochód nie pozwala obsługiwać nawet zrestrukturyzowanych płatności, potrzebne może być szersze poradnictwo zadłużeniowe.

W przypadku problemu z instytucją finansową warto rozważyć:

• reklamację do kredytodawcy,
• pomoc miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów,
• kontakt z Rzecznikiem Finansowym,
• pozasądowe rozwiązanie sporu, jeśli jest dostępne.

Przy KNF działa również Sąd Polubowny, który może pomagać w rozwiązywaniu sporów, jeśli strony wyrażą zgodę na taką procedurę.

Co warto wiedzieć o IFY przy problemie ze spłatą?

Tematy, które warto sprawdzić przy problemach ze spłatą

FAQ

Co zrobić, jeśli nie mam pieniędzy na spłatę chwilówki?

Skontaktuj się z kredytodawcą i złóż wniosek o restrukturyzację, zamiast ignorować zobowiązanie.

Czy firma musi dać dodatkowy termin?

Po powstaniu opóźnienia kredytodawca wyznacza w wezwaniu termin nie krótszy niż 14 dni roboczych od otrzymania zawiadomienia.

Ile czasu mam na wniosek o restrukturyzację?

Wezwanie powinno informować o możliwości złożenia takiego wniosku w terminie 14 dni roboczych.

Czy firma musi zgodzić się na restrukturyzację?

Nie automatycznie. Kredytodawca analizuje sytuację klienta i uzgadnia ewentualne warunki.

Co może obejmować restrukturyzacja?

Między innymi wydłużenie terminu, odroczenie rat, zawieszenie spłaty, częściowe płatności, refinansowanie, konsolidację lub częściowe umorzenie.

Co jeśli firma odmówi restrukturyzacji?

Powinna przekazać szczegółowe wyjaśnienie przyczyn odmowy na piśmie lub trwałym nośniku.

Czy można zawiesić spłatę chwilówki?

Zawieszenie spłaty jest jednym z możliwych środków restrukturyzacyjnych, jeśli kredytodawca zgodzi się na takie rozwiązanie.

Czy można rozłożyć chwilówkę na raty?

Częściowe płatności mogą zostać uzgodnione jako element restrukturyzacji.

Czy za opóźnienie można naliczać dowolne opłaty?

Nie. Art. 33a ogranicza łączną wysokość opłat za zaległość i odsetek za opóźnienie.

Jakie są maksymalne odsetki za opóźnienie?

Ich limit wynika z art. 481 Kodeksu cywilnego i jest powiązany z aktualną stopą referencyjną NBP.

Czy można przedłużyć chwilówkę?

Można wnioskować o zmianę terminu, ale trzeba sprawdzić zgodę firmy i dodatkowe koszty.

Czy refinansowanie chwilówki jest bezpieczne?

Może być rozwiązaniem, ale tylko jeśli realnie poprawia warunki spłaty. Kolejne refinansowania mogą zwiększać dług.

Czy prawo ogranicza koszty refinansowania?

Tak. Art. 36b i 36c zawierają zasady dotyczące kosztów odroczeń i kolejnych kredytów w okresie 120 dni.

Czy opóźnienie może trafić do BIK lub BIG?

Informacje o zaległościach mogą być przekazywane do odpowiednich baz zgodnie z obowiązującymi zasadami.

Czy firma może przekazać dług windykatorowi?

Wierzyciel może korzystać z działań windykacyjnych, ale windykator nie ma takich samych uprawnień jak komornik.

Czy windykator może zająć moje konto?

Nie samodzielnie. Zajęcie w ramach egzekucji należy do kompetencji komornika i wymaga odpowiedniej podstawy wykonawczej.

Czy komornik pojawi się od razu po terminie spłaty?

Nie. Wezwanie do zapłaty, windykacja, postępowanie sądowe i egzekucja to różne etapy.

Czy warto wziąć nową chwilówkę na spłatę starej?

Nie automatycznie. Jeśli nowa pożyczka tylko przesuwa termin, ale zwiększa dług, może pogorszyć sytuację.

Co zrobić przy kilku chwilówkach naraz?

Zsumuj wszystkie salda, terminy i raty, a następnie negocjuj realistyczne rozwiązania z wierzycielami.

Gdzie szukać pomocy przy zadłużeniu?

Można skorzystać z pomocy rzecznika konsumentów, Rzecznika Finansowego oraz dostępnych procedur pozasądowego rozwiązywania sporów.

Czy IFY może zmienić termin mojej istniejącej chwilówki?

Nie bezpośrednio. IFY jest serwisem doboru ofert. Warunki istniejącej umowy zmienia właściwy kredytodawca.

Co zrobić dziś, jeśli termin spłaty właśnie nadchodzi?

Najbardziej praktyczna kolejność działań to:

sprawdź dokładne saldo → skontaktuj się z kredytodawcą → poproś o restrukturyzację → zaproponuj realną kwotę → sprawdź koszt nowych warunków → nie ignoruj pism → unikaj kolejnego długu bez planu spłaty.

Od 2025 r. konsument ma dodatkowo wyraźnie określoną ustawową procedurę restrukturyzacyjną po powstaniu opóźnienia.

To nie oznacza automatycznego umorzenia długu, ale daje formalny mechanizm, który warto wykorzystać zanim zaległość przejdzie do bardziej zaawansowanych etapów windykacji.