Czy można obniżyć raty zadłużenia poprzez restrukturyzację pożyczki?
Tak — restrukturyzacja może prowadzić do obniżenia miesięcznej raty, jeżeli kredytodawca zgodzi się zmienić sposób lub termin spłaty. Najczęściej osiąga się to przez wydłużenie okresu kredytowania, czasowe zmniejszenie obciążenia, zmianę harmonogramu albo zawarcie ugody dotyczącej zaległości.
Co oznacza restrukturyzacja pożyczki?
Restrukturyzacja to zmiana dotychczasowych warunków spłaty po to, aby zobowiązanie mogło być dalej regulowane w sposób bardziej dopasowany do obecnej sytuacji finansowej klienta.
Nie musi oznaczać anulowania części długu. Najczęściej kapitał pozostaje do spłaty, ale zmienia się wysokość rat, termin ich płatności albo całkowity okres kredytowania.
Zmiana wymaga uzgodnienia
Pożyczkobiorca nie może samodzielnie zmniejszyć raty i uznać, że od tej chwili obowiązuje nowy harmonogram. Potrzebna jest zgoda kredytodawcy i prawidłowe ustalenie nowych warunków.
Jak można obniżyć ratę w ramach restrukturyzacji?
Pozostały kapitał zostaje rozłożony na większą liczbę miesięcy, co zwykle zmniejsza bieżące obciążenie.
Przez uzgodniony okres klient płaci mniejszą kwotę, a późniejszy harmonogram zostaje odpowiednio zmieniony.
Możliwe jest czasowe przesunięcie określonej części płatności, jeśli wierzyciel oferuje takie rozwiązanie.
Zaległa kwota może zostać rozłożona na raty dostosowane do aktualnych możliwości klienta.
Jak wydłużenie okresu może zmniejszyć miesięczne obciążenie?
Najłatwiej pokazać mechanizm na prostym przykładzie. Poniższe liczby dotyczą wyłącznie części kapitałowej i nie uwzględniają oprocentowania ani dodatkowych kosztów.
Jeżeli pozostały kapitał 12 000 PLN miałby zostać rozłożony równo na sześć miesięcy, odpowiadałoby to około 2 000 PLN kapitału miesięcznie.
Przy rozłożeniu tego samego kapitału na dwanaście miesięcy część kapitałowa wynosiłaby około 1 000 PLN miesięcznie.
Rzeczywista rata będzie inna
Do części kapitałowej mogą dochodzić odsetki i inne koszty zgodne z umową i przepisami. Przykład pokazuje jedynie, dlaczego większa liczba rat może obniżyć miesięczne obciążenie.
Niższa rata może oznaczać wyższy koszt końcowy
Jeżeli oprocentowanie jest naliczane przez dłuższy czas, całkowita suma odsetek może wzrosnąć. Dlatego nie wystarczy porównanie samej wysokości raty przed i po zmianie.
Restrukturyzacja w banku: konkretne prawa z art. 75c
Prawo bankowe przewiduje szczególną procedurę, gdy kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu udzielonego przez bank.
Wezwanie do zapłaty
Bank wyznacza termin nie krótszy niż 14 dni roboczych na dokonanie spłaty.
Jednocześnie musi poinformować o restrukturyzacji
Kredytobiorca powinien zostać poinformowany o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.
Kiedy bank powinien umożliwić restrukturyzację?
Art. 75c ust. 3 Prawa bankowego stanowi, że bank powinien na wniosek kredytobiorcy umożliwić restrukturyzację poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty, jeżeli uzasadnia to dokonana przez bank ocena sytuacji finansowej i gospodarczej klienta.
Nie oznacza to prawa do dowolnie niskiej raty
Warunki restrukturyzacji są uzgadniane między bankiem i kredytobiorcą. Bank może więc zaproponować rozwiązanie inne niż dokładnie to, o które wnioskował klient.
Odmowa powinna zostać wyjaśniona
Jeżeli bank odrzuci wniosek, powinien bez zbędnej zwłoki przekazać szczegółowe pisemne wyjaśnienie przyczyny odmowy.
Art. 75c ust. 6 przewiduje odpowiednie stosowanie tej procedury również do umów pożyczek pieniężnych zawieranych przez bank.
Firma pożyczkowa pozabankowa: zasady są inne
Art. 75c nie dotyczy automatycznie każdej firmy pożyczkowej
Prawo bankowe reguluje działalność banków. Dlatego ustawowej procedury z art. 75c nie należy bezpośrednio przenosić na każdą pozabankową instytucję pożyczkową.
Sprawdź umowę i procedurę firmy
Pozabankowy kredytodawca może oferować restrukturyzację, raty albo ugodę, ale zasady trzeba ustalić w dokumentach konkretnej firmy.
Strony mogą uzgodnić zmianę umowy
Art. 353¹ Kodeksu cywilnego pozwala stronom kształtować stosunek prawny według własnego uznania w granicach ustawy i natury zobowiązania.
Ugoda jest kolejną możliwością
Art. 917 pozwala stronom dokonać wzajemnych ustępstw w celu zapewnienia wykonania zobowiązania lub zakończenia sporu.
Co mówi Ustawa o kredycie konsumenckim o zmianie sposobu spłaty?
Restrukturyzacja konsumenckiej pożyczki nie znajduje się poza systemem ochrony konsumenta. Ustawa o kredycie konsumenckim wprost odnosi się do umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty, gdy konsument znajduje się w zwłoce ze spłatą wcześniejszego zadłużenia.
Art. 4 ust. 2 pkt 5 przewiduje zastosowanie szeregu przepisów ochronnych, jeżeli nowe postanowienia nie są dla konsumenta mniej korzystne niż warunki umowy, której dotyczy zmiana.
To ważne przy ugodzie dotyczącej przeterminowanej pożyczki
Aneks lub nowy harmonogram nie oznaczają, że kredytodawca może dowolnie konstruować koszty poza ustawowymi ograniczeniami.
Przed podpisaniem przeczytaj nową całkowitą kwotę do zapłaty
Sama informacja „rata spadnie o 40%” nie pokazuje, ile ostatecznie klient zapłaci przez cały wydłużony okres.
Płatne odroczenie spłaty: pamiętaj o art. 36b
Przy krótkich pożyczkach restrukturyzacja może przyjąć formę płatnego przesunięcia terminu. W takim przypadku istotny jest art. 36b Ustawy o kredycie konsumenckim.
Jeżeli spłata zostaje odroczona w okresie 120 dni od wypłaty kredytu, koszty i opłaty związane z tym odroczeniem są uwzględniane przy obliczaniu pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Nie można dowolnie resetować limitu kosztów
Punktem odniesienia pozostaje pierwotnie udzielona i wypłacona kwota kredytu. Ma to ograniczać wielokrotne płatne przesuwanie terminu w sposób obchodzący ustawowe limity.
Restrukturyzacja i prolongata mogą się częściowo pokrywać
Jeśli restrukturyzacja sprowadza się wyłącznie do płatnego przesunięcia daty, trzeba sprawdzić nie tylko nową ratę, lecz również koszt samego odroczenia.
Które rozwiązanie może rzeczywiście zmniejszyć ratę?
| Rozwiązanie | Wpływ na miesięczną ratę | Wpływ na okres | Najważniejsze ryzyko |
|---|---|---|---|
| Wydłużenie okresu | Zwykle spada | Wydłuża się | Większy całkowity koszt odsetkowy |
| Czasowa obniżka rat | Spada przez określony czas | Może się wydłużyć | Późniejsze raty mogą wzrosnąć |
| Karencja | Może czasowo znacząco spaść | Zwykle wymaga nowego harmonogramu | Odsetki mogą nadal być naliczane |
| Rozłożenie zaległości na raty | Zmniejsza jednorazowe obciążenie | Tworzy nowy harmonogram | Należy sprawdzić dodatkowe koszty |
| Ugoda z częściowym umorzeniem | Może spaść | Zależy od ugody | Umorzenie nie jest obowiązkiem wierzyciela |
| Refinansowanie | Może spaść | Powstaje nowe finansowanie | Nowy kredyt i nowy koszt |
Jak policzyć ratę, którą naprawdę możesz zaproponować?
Dobry wniosek restrukturyzacyjny nie powinien opierać się wyłącznie na stwierdzeniu „obecna rata jest za wysoka”. Lepiej pokazać realny miesięczny budżet.
Przykładowy budżet miesięczny
Co z tego wynika?
Jeżeli dotychczasowa rata wynosi np. 1 400 PLN, klient może wykazać, że obecny harmonogram jest niedopasowany do rzeczywistych możliwości.
Wniosek o ratę na poziomie np. 700–800 PLN pozostawia niewielki bufor na nieprzewidziane wydatki.
To tylko przykład
Każdy budżet należy liczyć na podstawie własnych dochodów, kosztów utrzymania i innych zobowiązań.
Jak napisać skuteczny wniosek o restrukturyzację?
Wskaż, dlaczego dotychczasowa rata stała się zbyt wysoka.
Podaj aktualne, rzeczywiste miesięczne wpływy.
Dodaj koszty życia i pozostałe zobowiązania.
Wskaż ratę lub okres, które są realne.
Sprawdź pełny koszt nowego harmonogramu.
Co powinien zawierać wniosek?
- numer umowy lub inne dane identyfikujące pożyczkę;
- krótkie wyjaśnienie przyczyny trudności ze spłatą;
- aktualny miesięczny dochód gospodarstwa domowego;
- stałe koszty życia i aktualne raty innych zobowiązań;
- proponowaną wysokość nowej raty;
- proponowany okres obowiązywania zmienionego harmonogramu;
- prośbę o pisemne przedstawienie pełnego kosztu restrukturyzacji.
Sześć faktów o obniżaniu rat poprzez restrukturyzację
Najczęściej następuje to przez rozłożenie pozostałego zadłużenia na dłuższy okres.
Dłuższy okres spłaty może oznaczać większą sumę odsetek.
Art. 75c Prawa bankowego określa zasady wnioskowania o restrukturyzację.
Art. 75c nie jest ogólnym obowiązkiem każdej instytucji pożyczkowej.
Strony mogą uzgodnić nowe warunki wykonania zobowiązania.
Przy odroczeniu w pierwszych 120 dniach art. 36b chroni przed obchodzeniem limitów pozaodsetkowych kosztów.
Restrukturyzacja kredytu hipotecznego ma jeszcze dokładniejsze zasady
Przy kredycie hipotecznym obowiązuje odrębna ustawa, która w art. 33 wprost wymienia możliwe formy restrukturyzacji.
Możliwe sposoby
Kredytodawca może zastosować m.in.:
- czasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego;
- zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych;
- wydłużenie okresu kredytowania;
- inne działania umożliwiające spłatę zobowiązania.
To dobry przykład, czym jest restrukturyzacja
Nie zawsze chodzi o redukcję samego długu. Często najważniejsza jest taka zmiana harmonogramu, aby miesięczne obciążenie znowu odpowiadało możliwościom klienta.
Hipoteka i zwykła pożyczka to jednak różne produkty
Szczegółowych praw z ustawy hipotecznej nie należy automatycznie przenosić na zwykłą chwilówkę lub pożyczkę pozabankową.
Kiedy restrukturyzacja może być lepsza od kolejnej pożyczki?
Jeśli problemem jest zbyt wysoka miesięczna rata istniejącego długu, pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie, czy obecny wierzyciel pozwala zmienić harmonogram.
Nowa pożyczka może spłacić wcześniejszą, ale jednocześnie tworzy nowe zobowiązanie, nową umowę i kolejne koszty.
Restrukturyzacja nie zwiększa kapitału do dyspozycji
Jej celem jest przede wszystkim uporządkowanie obecnego zadłużenia, a nie uzyskanie dodatkowej gotówki.
Refinansowanie trzeba liczyć oddzielnie
Jeżeli oferta refinansująca rzeczywiście zmniejsza ratę, trzeba sprawdzić, czy obniżka nie wynika wyłącznie z bardzo długiego okresu spłaty i znacznie większego kosztu końcowego.
Co sprawdzić w propozycji kredytodawcy?
| Parametr | Przed restrukturyzacją | Po restrukturyzacji | Co jest ważne |
|---|---|---|---|
| Rata | Dotychczasowa kwota | Nowa kwota | Czy rzeczywiście mieści się w budżecie |
| Okres spłaty | Pierwotny termin | Nowy termin | Ile miesięcy dodatkowo trwa umowa |
| Oprocentowanie | Dotychczasowe | Po zmianie | Czy stawka została zmieniona |
| Koszt restrukturyzacji | Brak | Ewentualna opłata | Czy jest zgodna z prawem i umową |
| Całkowita kwota do zapłaty | Saldo według starego planu | Saldo według nowego planu | Najważniejszy test kosztu zmiany |
| Skutek opóźnienia | Stare zasady | Zasady ugody | Co stanie się po pominięciu jednej raty |
Najważniejsze przepisy dotyczące restrukturyzacji
Reguluje wezwanie do zapłaty, wniosek o restrukturyzację, ocenę sytuacji klienta oraz obowiązek wyjaśnienia odmowy.
Pozwala stronom kształtować stosunek prawny w granicach obowiązującego prawa.
Strony mogą dokonać wzajemnych ustępstw w celu zapewnienia wykonania istniejącego zobowiązania.
Ustawa obejmuje określone umowy dotyczące odroczenia płatności lub zmiany sposobu spłaty zaległości.
Zmiana harmonogramu nie pozwala dowolnie przekraczać ustawowych limitów kosztów.
Koszty związane z takim odroczeniem są uwzględniane przy obliczaniu pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Jaka jest rola ify.co.pl?
ify.co.pl działa jako serwis doboru ofert finansowania i przekazuje wnioski do współpracujących pożyczkodawców. Nie jest jednak wierzycielem każdej umowy zawartej przez użytkownika poza serwisem.
Jeśli chcesz zmienić ratę już istniejącej pożyczki, restrukturyzację trzeba uzgodnić z faktycznym kredytodawcą wskazanym w umowie.
Nowa oferta i restrukturyzacja obecnego długu to nie to samo
Na stronie ify.co.pl można szukać ofert finansowania, ale nowy produkt nie zmienia automatycznie warunków obecnej umowy.
Najpierw sprawdź możliwość zmiany istniejącego harmonogramu
Jeżeli obecny wierzyciel zgodzi się obniżyć miesięczne obciążenie, może nie być konieczne zaciąganie kolejnego zobowiązania.
FAQ: obniżenie rat poprzez restrukturyzację pożyczki
Czy restrukturyzacja może naprawdę obniżyć ratę?
Tak. Najczęściej osiąga się to poprzez wydłużenie okresu spłaty, zmianę harmonogramu albo czasowe zmniejszenie miesięcznego obciążenia.
Czy niższa rata oznacza, że zapłacę mniej?
Nie. Jeżeli spłata trwa dłużej, całkowity koszt odsetkowy może być wyższy mimo niższej raty miesięcznej.
Czy bank musi rozpatrzyć wniosek o restrukturyzację?
Prawo bankowe przewiduje procedurę z art. 75c. Bank ocenia sytuację finansową klienta i powinien umożliwić restrukturyzację, jeżeli uzasadnia to dokonana ocena.
Ile czasu mam na wniosek po wezwaniu z banku?
Art. 75c przewiduje informację o możliwości złożenia wniosku w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania.
Czy bank musi zaakceptować zaproponowaną przeze mnie ratę?
Nie. Warunki restrukturyzacji są uzgadniane przez strony. Bank może przedstawić inną propozycję.
Czy firma pozabankowa ma taki sam obowiązek jak bank?
Nie należy automatycznie stosować art. 75c Prawa bankowego do każdej pozabankowej firmy pożyczkowej. Trzeba sprawdzić umowę i procedurę konkretnego kredytodawcy.
Czy można rozłożyć zaległą chwilówkę na raty?
Jest to możliwe, jeśli kredytodawca zgodzi się na zmianę sposobu spłaty lub zawarcie ugody.
Czy restrukturyzacja może mieć dodatkowy koszt?
Może, zależnie od konstrukcji zmiany. Przy płatnym odroczeniu w pierwszych 120 dniach szczególne znaczenie ma art. 36b Ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy restrukturyzacja wpływa na historię kredytową?
Może. Sposób raportowania zależy od rodzaju zobowiązania, sytuacji przed zmianą i danych przekazywanych przez konkretnego kredytodawcę.
Czy lepiej restrukturyzować czy wziąć nową pożyczkę?
Jeżeli problemem jest tylko wysokość obecnej raty, najpierw warto sprawdzić możliwość zmiany istniejącej umowy. Nowe finansowanie oznacza nowe zobowiązanie i powinno być ocenione oddzielnie.
Czy ify.co.pl sam może obniżyć ratę mojego obecnego zadłużenia?
Nie. ify.co.pl działa jako serwis doboru ofert. Warunki obecnej umowy zmienia faktyczny kredytodawca w ramach uzgodnionej restrukturyzacji.
